- La digitalización de pagos avanza en el Perú con una nueva norma que autoriza el uso de billeteras digitales como medio oficial de pago de salarios.
El pasado 10 de junio, el Pleno del Congreso de la República aprobó el proyecto de Ley N.° 4975 que autoriza el uso de billeteras digitales como medio oficial de pago de remuneraciones, beneficios sociales y pensiones, para impulsar la inclusión financiera y la digitalización del sistema de pagos en el Perú.
Al respecto, la Dra. Raquel Godoy Cedeño, directora de la Escuela de Economía de la Universidad César Vallejo (UCV), señaló que esta iniciativa promoverá la inclusión “si se acompaña de educación financiera digital, se garantiza el acceso y conectividad en zonas rurales o de bajos ingresos, y si las billeteras digitales impulsan la interoperabilidad (Yape, Plin, BIM, etc.) y no se limitan a una sola marca”.
Sin embargo, la economista también señala que imponer esta norma en zonas sin cobertura móvil o a población vulnerable podría ampliar la brecha. “La Ley tiene potencial inclusivo, pero sin políticas complementarias, corre el riesgo de excluir a quienes ya están en situación de vulnerabilidad”, expresó.
Por otro lado, se refirió al impacto macroeconómico que podría tener el uso masivo de billeteras digitales en la formalización laboral.
Impactos positivos esperados:
- Mayor trazabilidad de pagos: facilita la fiscalización laboral y tributaria.
- Reducción del uso de efectivo: combate la evasión y fomenta la cultura de pagos formales.
- Inclusión financiera: trabajadores informales pueden comenzar a formar historial crediticio.
Posibles limitaciones:
- La formalización no es automática: se requiere fiscalización del cumplimiento laboral (contratos, beneficios, etc.).
- Puede haber resistencia de empleadores informales si no hay incentivos o sanciones claras.
“A mediano plazo, el uso obligatorio o extendido de billeteras digitales puede acelerar la formalización, pero no reemplaza políticas activas de inspección laboral ni reformas estructurales”, remarcó la Dra. Godoy.
Respecto al rol del sistema financiero y del Estado para garantizar el acceso equitativo a estas plataformas, la especialista en Economía señaló que el Estado debe garantizar infraestructura digital básica (internet móvil o señal 4G en zonas rurales), fomentar programas de alfabetización digital y educación financiera, así como regular y supervisar para evitar cobros abusivos o la exclusión por parte de las empresas de billeteras.
De otro lado, consideró que el sistema financiero debe asegurar la interoperabilidad entre plataformas, desarrollar productos accesibles para segmentos vulnerables y colaborar con el Estado en la bancarización progresiva.
“La colaboración público-privada es esencial. El Estado debe actuar como garante de equidad, mientras que el sistema financiero debe asegurar la innovación con inclusión”, enfatizó la especialista.
Finalmente, comentó sobre los riesgos que existen al concentrar el flujo salarial en apps de propiedad privada no bancarias.
- Riesgo de monopolio o dependencia: si una sola app acapara usuarios (Yape por ejemplo), puede generar concentración de mercado.
- Falta de regulación robusta: muchas fintech no tienen la misma supervisión que los bancos tradicionales.
- Privacidad y seguridad: los datos personales y financieros podrían usarse con fines comerciales o ser vulnerables a ataques.
- Exclusión por modelo de negocio: algunas billeteras pueden establecer filtros o comisiones que excluyan a ciertos sectores.
- Inestabilidad tecnológica o empresarial: si la app cierra o presenta fallas graves, los trabajadores quedarían sin acceso a su salario.
“Si no se fortalece la regulación digital y la supervisión financiera, existe un riesgo real de delegar una función estratégica del Estado a empresas privadas no bancarias, lo cual puede comprometer derechos fundamentales”, concluyó.
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